Цифровые технологии появляются повсеместно, поэтому даже архаичная система финансовых услуг, которая всегда негативно и скептически относится к любым нововведениям, также вынуждена соответствовать духу времени. Изменения в разных отраслях способствуют модернизации финансовых организаций. Постепенно цифровая экономика превращается из мечты в реальность, которая охватывает все отрасли бизнеса.

Теперь, чтобы преуспевать в бизнесе, а не просто работать ради самоокупаемости, приходиться внедрять высокотехнологические инновации. Благодаря «перезагрузке» финансовой отрасли нужно менять не только техническую составляющую, но и мировоззрение сотрудников и пользователей. Цифровая модернизация невозможна без профессионального роста. По этой причине крайне важно обучать персонал, который в скором будущем будет на борту современного корабля экономики.

Владимир Кременицкий, один из руководителей компании «Сибур Холдинг», называет рудиментарными ряд профессий, без которых сегодня нельзя представить современное общество. В прошлом останутся контролеры, аудитора, бухгалтера и прочие специалисты. Системы, управляемые искусственным интеллектом, будут самостоятельно осуществлять аудит, контроль и другие задачи, не требующие принятия серьезных решений. В результате внедрения новых технологий изменится роль коммерческих учреждений. Они станут мобильными и смогут ориентироваться на каждого конкретного клиента. Таким образом, на рынке появятся инновационные игроки.

Как будут меняться банки

Современные финансовые организации применяют персонализацию, как способ повышения лояльности пользователей. Некоторые приложения, основанные на технологии блокчейн, позволяют защитить клиентов, и в то же время полностью подстроиться под потребности конкретного человека. Некоторые крупные отечественные банки уже используют современные новшества. Среди новаторов стоит назвать Киви Банк, Сбербанк и Тинькофф. Они инвестируют в IT, параллельно повышая компетенцию сотрудников.

Среди популярных трендов на рынке банковских услуг стоит отметить биометрическое определение личности. Благодаря применению метода появляется возможность повысить безопасность платежных реквизитов клиента. Пользователям проще взаимодействовать с коммерческим учреждением. Популярной становится услуга идентификации при помощи отпечатка пальца, голоса и подписи. Судя по всему, скоро привычным станет также определение личности по движению. Уже осенью 2018 года способ, основанный на машинном обучении и нейронных сетях, должен внедриться в ряде финансовых организаций. Впервые, идея создания государственной биометрической платформы появилась в 2017 году. С ее помощью коммерческие учреждения будут действовать в рамках единой системы идентификации.

Дмитрий Устинский, возглавляющий отдел международного сотрудничества в коммерческом учреждении Альфа-Банк, считает важным текущий процесс по объединению рынка. Пул банков открывает возможность для дальнейшего введения крипторубля, что позволит создать единый рынок финансовых услуг и сделать его доступным для пользователей. Обратившись в один банк, можно будет без проблем открыть счет в другом.

Мария Шалимова, возглавляющая отдел AFC в коммерческом учреждении Deutsche Bank, считает крайне важным введение концепции «знай своего клиента» (KYC) в России. Благодаря внедрению электронных сервисов данная инновация будет легко воспринята пользователями.

Потребность в прогрессе

При помощи метода цифрового определения личности можно значительно повысить уровень безопасности услуг. Но для этого потребуется создание соответствующей инфраструктуры. Пиринговые технологии и блокчейн помогут избавиться от многих трудностей в торговых операциях. Однако внедрение современных методов связано со сложностями, так как еще не решены проблемы в плоскостях законодательства и унификации подходов. Стоит отметить и наличие позитивных сдвигов, так как некоторые европейские регуляторы положительно оценивают эффект использования инноваций.

В январе в ЕС была активирована новая директива о платежных услугах PSD2, целью которой является модернизация существующей финансовой системы. Технология блокчейн позволит оптимизировать работу сервисов и снизить стоимость их услуг. В связи с изменениями реформам подвергнутся платежные и банковские рынки, появится ряд новых сервисов, которые будут анализировать информацию о клиентах финансово-кредитных институтов и выступать в качестве посредника между населением и коммерческими учреждениями.

Провайдером сервиса управления счетами окажутся банки, которые будут предоставлять специальным службам всю необходимую информацию. Финансовые учреждения получат полный доступ к истории транзакций клиента (если будет иметься его согласие). Коммерческие организации избавятся от статуса монополистов на рынке. Они будут специализироваться на хранении счетов клиентов и лишатся комиссионных сборов, уплачиваемых за осуществление переводов.

Сложности регулирования

Российские регуляторы не сформировали свою позицию относительно технологии распределенного реестра. В Минэкономразвития совместно со специалистами Банка Россия подготовили три законопроекта, которые касаются майнинга, краудфандинга и цифровых активов в целом. Тем не менее, ни один из них еще не прошел испытание голосованием в Госдуме.

В последних законопроектах обсуждается возможность введения крипторубля, как единого платежного средства на территории РФ, а также тонкостей процедуры обмена активами при помощи специальных операторов. Если депутаты поддержат инициативу, структура отечественного финансового рынка существенно изменится. В любом случае, для полноценного внедрения цифровых инноваций потребуются компетентные специалисты, которые смогут на практике дарить клиентам преимущества современных технологий.