Практически любому человеку, которому доводилось хоть единожды отправлять деньги заграницу, известно, насколько это неудобное и рискованное занятие. Проблема в том, что банковский перевод проводится от нескольких дней до нескольких недель, да и комиссии взимаются немалые. А ежели перевод где-то потеряется и не доберется до адресата, это означает, что деньги пропали без следа. И отыскать их будет очень проблематично.
Крис Ларсен, руководитель и соучредитель финансового стартап-проекта Ripple в Сан-Франциско уверен, что процесс пересылки денег должен быть аналогичен отправке письма по электронной почте, когда оно доставляется немедленно и отправитель сразу видит, что адресат получил и прочел письмо. Конечно, на данный момент — это всего лишь идея, но она постепенно воплощается в реальность, набирая всё возрастающую популярность в среде финансового мира Уолл-стрит.
Не так давно компании Credit Mutuel Arkea и IBM анонсировали стартап. Это проект blockchain нового поколения, за несколько дней до презентации которого, семь банков (включая UBS, UniCredit и Santander), объединившись в группу, предприняли попытку использовать для денежного перевода технологию блокчейн, построенную упомянутым выше стартапом Ripple. Между тем финансовые конгломераты Goldman Sachs и Barclays приняли решение вложить средства в предприятие, имеющее отношение к моментальным денежным переводам, после чего к ним присоединился банк JPMorgan Chase, изначально воспринимавший технологию блокчейн весьма скептично. Банки Citigroup, Credit Suisse, а также Bank of America тоже не проигнорировали складывающуюся тенденцию и занялись тестированием нового blockchain-приложения, ориентированного на рынок деривативов. Говоря в целом, можно утверждать, что новая платформа, разработанная на основе технологии распределенных реестров и позволяющая работать системе Биткоин, набирает обороты популярности.
Между тем еще недавно общественность в большинстве своем воспринимала систему Биткоин как некий инструмент, которым пользовались торговцы оружием, порнографией и наркотиками. Многих и сегодня немало смущает тот факт, что блокчейн-платформа никем не контролируется, и это неудивительно. Тем не менее, политические деятели непременно желают вникнуть в суть данной технологии, а для регуляторов она станет отличным поводом для обучения.
Ситуация с блокчейн сегодня выглядит следующим образом. Сформировался альянс, существование коего еще недавно казалось невозможным. Но в итоге мы наблюдаем, что стартапы вроде BitFury или Bitnet поддерживают активное сотрудничество и с ФБР, и с Департаментом юстиции США, и даже с Комиссией по торговле фьючерсами на товары. И что интересно: источником пополнения рядов самых рьяных сторонников блокчейн стала не Кремниевая Долина, а тяжеловесный Уолл-стрит: важные банкиры в полосатых костюмах как-то резко трансформировались в бизнесменов, готовых рисковать. Отчего же так произошло?
На нынешнем этапе банковский бизнес – штука довольно запутанная, что и позволяет узнать ответ на важный вопрос капитализма: каким образом можно внушить незнакомцам доверие друг к другу? Пожалуй, никак! Сейчас громоздкая банковская система почти ничем не отличается от той, что существовала сто лет назад. Все действующие лица этой сферы взаимодействуют только с теми, кому имеют основания доверять. Американские банки контактируют исключительно с Федеральным резервом, а тот, в свою очередь, – только с Европейским Центробанком, и так дальше.
А теперь давайте вообразим себе иную систему, при которой не рассекречивается личность хозяина счета, но при этом сумма на счету видна всем. То есть все используют тот же самый реестр сделок, и внести изменения в него не представляется возможным. Разве что за исключением случая, если подавляющая часть вычислительных ресурсов, которые его поддерживают, контролируется вами единолично. И в такой ситуации, когда средства списываются со счета отправителя и поступают на счет получателя, их перемещение полностью прозрачно, а потому какой-либо проверки перевода не требуется. Система работает таким образом, что все перечисления производятся в реальном временном режиме. В этом состоит главная логика Биткоин и, соответственно, технологии блокчейн: когда реестр открыт для общего просмотра, любой контроль со стороны банка становится ненужным.
Итак, получается, что блокчейн – это универсальный банковский инструмент. Это идея, по своему значению сравнимая с ролью адреса IP для глобальной сети. Всё то, что требуется для данной технологии, на сегодняшний день существует: начиная от сотовых телефонов и заканчивая встроенными высокочувствительными сенсорами. Наибольшее достижение загадочного Сатоши Накамото, создавшего Биткоин, – это децентрализация валютной системы, которая вдохновляет на всевозможные эксперименты не только хакеров и программистов, но и напыщенных банкиров.
Можно понять энтузиазм, который демонстрируют крупные банки. Требования регуляторов непременно сохранять любые сведения, будь то перевод либо операции с акциями, приводят к существенному повышению стоимости услуг. Действующие нормативы все глубже ввергают централизованную систему банков в пучину этакого административного командного уклада по типу СССР.
Но ежели путем использования технологии блокчейн устранить проверку клиентуры, фондовых бирж и партнеров по торговле, то лет через 6—8 можно наслаждаться чистой прибылью в размере около 20 млрд. долларов!
Именно по этой причине крупные банковские учреждения так активно пытаются реализовать технологию. Они заинтересованы в записях идентичности клиентов без возможности менять данные и в увеличении уровня автоматической обработки проводимых транзакций. И результат, похоже, не заставит себя долго ждать: из финансовых и технологических кругов уже были осуществлены в изучение инновационной технологии распределенных реестров примерно 1,4 млрд. долларов.
Но разве взбодрившийся от головокружительных перспектив Уолл-стрит не должен позаботиться о занятости работников? Похоже, что не должен, если на горизонте замаячила прибыль. Если банки чувствуют материальные выгоды, они безо всяких угрызений совести пожертвуют трудоустройством какого угодно количества сотрудников. Кстати, по аналогичной причине штатовские изготовители сегодня закрывают производства в своей стране и перемещают их в Азию.
Руководство совершенно не смущает тот факт, что для оптимизирования трудового процесса необходимо вводить SAP либо CRM системы. Поэтому давая возможность уменьшить расходы, платформа блокчейн в данном смысле не отличается от прочих технологий. А на Уолл-стрит хорошо умеют оценивать инновационные решения по достоинству, в особенности, когда те начинают интересовать серьезные банки.
Как же станут развиваться события, если большая часть банков перейдет на использование технологии blockchain? Согласно стандартной теории экономики те, кто понизил стоимость своих услуг, всегда получают преимущество в конкуренции, пока на рынке есть более дорогостоящие предложения. А когда пользоваться blockchain станут все, банки потеряют возможность извлекать из экономии прибыль, а потому будут вынуждены эту самую экономию, с таким трудом отвоеванную, отдать назад потребителю. Следовательно, банковские комиссии существенно понизятся. А это очередной повод для благодарности в адрес таинственного Сатоши Накамото.