Электронные деньги медленно, но уверенно вытесняют уже привычную для нашего общества наличность. «Хрустящие» банкноты постепенно замещаются виртуальной валютой, которую нельзя пощупать, но с легкостью можно использовать для проведения любых операций, в том числе и в обычном мире. Применение цифровых монет — настолько обыденное явление, что люди все реже задумываются над вопросом, как появились электронные деньги, откуда они вообще взялись. На самом же деле этот момент весьма интересен и требует пристального рассмотрения.

Где появились электронные деньги, и как они развивались?

 Впервые система безналичных платежей возникла в Соединенных Штатах в 1824 году. Именно с этого времени дан старт развитию новой эпохи — эры виртуальной валюты. Дальше процесс проходил следующим образом:

• 1837 год — создание первого телеграфа, который перевернул финансовый мир с ног на голову. К началу XX века 8 из 10 операций проводились с применением нового изобретения. Впоследствии число телеграфов в мире росло. К середине 20-х годов XX века в Германии насчитывалось почти полтора миллиона устройств, в Англии — около 800 тысяч. Интересен факт, что в стране, где появились электронные деньги, телеграф получил популярность только в 1918 году. Такая осторожность объяснялась желанием снизить риск проведения мошеннических сделок.
• 1950-й — год выпуска первой кредитной карточки, предназначенной для широкого круга лиц. Новый «пластик» можно использовать для оплаты ресторанных услуг.
• 1952 год — появление полноценной карты. Идея стала настолько популярной, что Национальный банк Франклина принял решение о выпуске полноценного «пластика». Через некоторое время появились известные платежные системы — MasterCard и Visa. Сегодня среднестатистический американец имеет в кошельке до десяти кредиток разных банков.
• 1993 — год появления электронных денег под названием «Digi-Cash». Принцип действия нового платежного средства построен на смарт-технологии пластиковых карт. Внутри устройства монтируется специальный чип, в котором фиксируются данные о содержании кошелька.
• 1998 год — создание платежной системы PayPal, с помощью которой открылась возможность совершения транзакций между пользователями по email. Одновременно с этим, в европейских странах набирает популярности PhonePaid — платежный сервис, позволяющий проводить валютные операции с применением телефона.

Выше вкратце рассмотрено, как появились электронные деньги. Но это стало только первой ступенью. Со временем созданы платежные системы, среди которых E-Gold, Money Bookers и прочие. К концу XX века более 90 процентов платежей в банковских учреждениях проводилось с применением новой, электронной валюты. По заявлению многих экспертов, число таких сделок с каждым днем только растет.

Настоящий бум развития электронных денег стартовал с 2000 года. За последние 16 лет появилось много ЭПС, была внедрена совершенно новая единица для виртуальных платежей (Bitcoin), пересмотрены подходы к обеспечению безопасности транзакций в сети. Многие сделки совершаются в режиме онлайн, что упрощает и ускоряет процесс оплаты.

Появление электронных денег в России и их развитие

 Рассматривая вопрос появления электронных денег в историческом контексте, стоит рассмотреть процесс внедрения новой валюты на территории России. Здесь все началось в 1997 году, когда на рынке появилась первая ЭПС под названием CyberPlat. Через пять лет пользователям стал доступен электронный бумажник для хранения виртуальной валюты PayCash, который функционировал под руководством уже известной в тот период компанией Яндекс.Деньги. С появлением электронной валюты возникла потребность в обменных пунктах, первый из которых был открыт в 2002 году.

Через 9—12 месяцев с момента внедрения новых денег, функциональность сервиса была расширена — появилась возможность:

• Погашения займа.
• Пополнения счета мобильного.
• Покрытия задолженности по коммунальным долгам.
• Осуществления небольших транзакций.
• Совершения покупок в интернет-магазинах.
• Внесения средств на счет онлайн-игр.

Во всех местах, где появились электронные деньги, они пользовались спросом и активно применялись жителями России. В 2006 году был проведен крупный статистический опрос. С его помощью удалось выяснить расстановку сил среди пользователей платежных систем:

• Четверть клиентов различных ЭПС отдавала предпочтение WebMoney.
• 20% опрошенных людей работали с системой Яндекс.Деньги.
• 2% предпочитали CyberPlat.

Остальные респонденты сообщили, что не используют электронную валюту, но 60% из них заявили, что планирует это сделать в будущем.

Не успело пройти и 12 лет с момента, как появились электронные деньги в России, как уже 7% населения страны пользовались услугами платежных систем. К 2009 году хотя бы раз в три месяца электронными деньгами пользуется более тридцати миллионов человек. При этом клиенты ЭПС, в большей части, жители крупных городов — столицы и Санкт-Петербурга.

С другой стороны, развитие электронной валюты тормозилось по нескольким причинам:

• Привычка людей платить наличными деньгами.
• Низкий уровень доверия к новой электронной валюте.
• Недостаточность информации (глобальная сеть была доступна не всем).
• Наличие негативных отзывов со стороны знакомых.
• Высокие комиссии.

Несмотря на существующие препятствия, появление электронных денег не могло не сказаться на финансовой жизни общества. Одной из главных задач для создателей ЭПС стала борьба с мошенничеством. К 2011 году, число киберпреступлений выросло на 40 процентов в сравнении с прошлыми периодами. Наибольшее количество мошеннических действий связано с терминалами и банкоматами. В течение следующих лет предпринято много шагов, чтобы уменьшить уровень преступности, и защитить транзакции в сети.

Сегодня электронная валюта стала составляющей нашей жизни. С помощью платежных систем мы переводим деньги другим пользователям, гасим долги по кредитам и ЖКХ, оплачиваем покупки в магазинах. При этом знание того, где появились электронные деньги, и как они развивались, помогает разобраться в принципах действия систем и их перспективах.

Титульные знаки разных ЭПС являются виртуальными аналогами фидуциарных денег, как и электронные портмоне. Однако, благодаря развитию информационно-вычислительных технологии и всемирному распространению паутины, стали общедоступным средствами для каждодневных финансовых взаиморасчетов и частью быта наших современников.